การรวบรวมเงินสำหรับทุกสิ่งตั้งแต่เหตุฉุกเฉินในระยะสั้นไปจนถึงการเกษียณอายุนั้นยากพอสมควร ซึ่งเป็นความท้าทายที่ครอบครัวที่มีรายได้น้อยและปานกลางต้องเผชิญทุกวัน ดังที่ศาสตราจารย์ Peter Tufano ของ HBS อธิบายไว้ ผลิตภัณฑ์ทั้งเก่าและใหม่มุ่งเป้าไปที่ผู้ที่ไม่เคยออมมาก่อนและไม่มีเงินมากพอที่จะเริ่มต้นสามารถทำให้การออมเป็นไปได้มากขึ้นหรือสนุกขึ้น หรือทั้งสองอย่าง สล็อต

ด้วยความหลากหลายของเงื่อนไขทางการเงิน สภาพแวดล้อมทางสังคม และสถานการณ์ส่วนบุคคลของครอบครัว และท่ามกลางฉากหลังของการบริโภคนิยมในสหรัฐอเมริกา จึงไม่มีวิธีแก้ปัญหาการออมแบบใดแบบหนึ่งที่เหมาะกับทุกคนที่จะสนับสนุนทุกครอบครัวที่มีรายได้น้อยถึงปานกลาง ทูฟาโน่กล่าว นอกเหนือจากโครงการที่มีคุณค่า เช่น ประกันสังคม การลดหย่อนภาษีสำหรับผู้ออม หรือโครงการลงทะเบียนอัตโนมัติแล้ว ยังมีโครงการที่เป็นนวัตกรรมและน่าตื่นเต้นอีกมาก เช่น บัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงกับรางวัล เช่น โครงการพันธบัตรพรีเมียมของสหราชอาณาจักร เป็นต้น การให้รางวัลซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของผลิตภัณฑ์การออม กลับ. Rotating Savings and Credit Associations หรือที่รู้จักในชื่อ ROSCAs ดึงแรงผลักดันจากจิตวิญญาณของชุมชนและเครือข่ายทางสังคม

โซลูชันที่หลากหลายที่ Tufano และเพื่อนร่วมงานได้จัดทำขึ้นในกระแสของเอกสารที่เขียนร่วมกันได้เปลี่ยนแปลงเงื่อนไขที่ทำให้การออมเป็นเรื่องยากโดยการเปลี่ยนกระบวนการตัดสินใจในการออม เวลาและสถานที่สำหรับการออม หรือต้นทุน-ผลประโยชน์ของการออมเอง แนวคิดดังกล่าวสามารถช่วยให้ครัวเรือนที่มีรายได้น้อยถึงปานกลางและคนอื่นๆ สร้างทรัพย์สินและจดสรรเงินได้มากขึ้นสำหรับความต้องการและความปรารถนาของพวกเขา

"งานจำนวนมากที่ฉันทำในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาเป็นงานภาคสนาม โดยทำงานร่วมกับทีมนักศึกษาของ HBS หุ้นส่วนในธุรกิจและภาคส่วนไม่แสวงหาผลกำไร และโดยเฉพาะอย่างยิ่งผ่านองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่ฉันก่อตั้งขึ้น ประตูสู่ Dreams Fund หรือ D2D (D2DFund.org)" Tufano อธิบาย

"เพื่อนร่วมงานของฉันและฉันพยายามรักษาความสัมพันธ์ของเราในชุมชนที่เราให้บริการโดยการพูดคุยกับผู้คน เราหลีกหนีจากการเผชิญหน้าเหล่านี้ด้วยการมองโลกในแง่ดี บุคคลที่มีรายได้น้อยและปานกลางโดยมากต้องการดูแลพวกเขา ครอบครัว นโยบายของรัฐบาล ภาคเอกชน และองค์กรไม่แสวงผลกำไรสามารถทำได้มากกว่านี้เพื่อสนับสนุนกลุ่มผู้หวังดีเหล่านี้ที่พยายามทำในสิ่งที่ถูกต้อง"

Tufano ได้รับเชิญให้บรรยายงานของเขาในรายการHBS Working Knowledge

Martha Lagace:คุณสนใจศึกษายานพาหนะแบบต่างๆ เพื่อการประหยัดได้อย่างไร

Peter Tufano : วันหนึ่งฉันได้รับโทรศัพท์จากเพื่อนร่วมห้องในมหาวิทยาลัยคนหนึ่งที่ทำงานใน South Central Los Angeles ในฐานะผู้จัดงานชุมชน เขาคร่ำครวญถึงการขาดบริการทางการเงินแก่ผู้คนที่อาศัยอยู่ที่นั่น เป็นผลให้ฉันสนใจสิ่งที่เราอาจเรียกว่าการเงิน "ผู้บริโภค" หรือ "ครัวเรือน" เป็นอย่างมาก แบรนด์การเงินนี้ค่อนข้างแตกต่างในหลายๆ ด้านจากประเภทของการเงินที่วิจัยและสอนในโรงเรียนธุรกิจ ฉันได้สำรวจวิธีการให้บริการทางการเงินในสถานที่ต่างๆ เช่น South Central โดยเน้นเป็นพิเศษเกี่ยวกับโอกาสในการใช้ประโยชน์จากองค์กรเพื่อสังคมเพื่อให้บริการทางการเงินที่หลากหลาย บทความ เกี่ยว กับ งาน นี้ตีพิมพ์ในHarvard Business Review

เพื่อนร่วมงานของฉันและฉันได้ดูบริการทางการเงินเต็มรูปแบบที่—และไม่มี—มีให้บริการใน South Central และชุมชนที่คล้ายคลึงกัน รวมถึงบริการชำระเงิน การออมเงิน เครดิต และการประกันภัย ฉันเริ่มให้ความสำคัญกับการออมด้วยเหตุผลหลายประการ เพราะมีองค์กรเพียงไม่กี่แห่งที่ดูเหมือนสนใจการออมโดยคนจน ชุมชนของพวกเขามีเครดิตค่อนข้างดี และบริการชำระเงิน (เช่น เช็คเงินสด ธนาณัติ และบัตรเดบิต) ในขณะที่มีค่าใช้จ่ายสูง การออมคือ "ตลาดที่หายไป"

ถาม:มีอุปสรรคเชิงโครงสร้างที่ทำให้ไม่มีเงินออม มีอุปสรรคอะไรอีกบ้างที่ทำให้การออมเงินเป็นเรื่องยาก?

ตอบ:หนึ่งในบทความของเรา "Using Financial Innovation to Support Savers: From Coercion to Excitement" [ PDF (pdf) ] เป็นความพยายามที่จะสำรวจเหตุผลต่างๆ ว่าทำไมผู้คนถึงไม่ออมเงิน อุปสรรคที่ชัดเจนที่สุดคือพวกเขามีรายได้น้อยเกินไป นอกจากนี้ยังมีสาเหตุหลายประการที่ทำให้ผู้คนเลิกออมเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของเศรษฐกิจที่บริโภคนิยมเป็นเรื่องปกติ

สามารถใช้คันโยกหลายแบบเพื่อรองรับผู้ที่ต้องการบันทึก (ไม่ใช่เพื่อบังคับให้ใครก็ตามที่ไม่ต้องการบันทึก) คันโยกเหล่านี้บางส่วนเป็นการเปลี่ยนแปลงง่ายๆ ในสิ่งที่ผมเรียกว่าระบบประปา ทำให้กระบวนการประหยัดง่ายขึ้น อื่น ๆ เกี่ยวข้องกับการให้สิ่งจูงใจต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นทางการเงินหรือทางสังคมวิทยา แนวคิดที่น่าสนใจที่สุด - เก่าแก่ที่สุด - พยายามทำให้การออมเป็นประสบการณ์ที่สนุกสนานหรือน่าพึงพอใจ เมื่อนำมารวมกัน แนวทางเหล่านี้ใช้ช่วงเสียง ไม่มีวิธีแก้ปัญหาเดียว แต่วิธีแก้ปัญหาที่แตกต่างกันจะดึงดูดผู้คนที่แตกต่างกัน